数字人民币能替代微信、支付宝吗?上手体验过后我想说……

今年初收到了交行的一条短信,说有数字人民币的红包可以抢,当时随手申请了一下试用体验就抛到了脑后。最近看到关于数字人民币的讨论越来越火热,前不久支付宝也接入了数字人民币,让我感受到了一种类似当年线下刚开始可以用移动支付时候的吸引力。

编者按:本文来自微信公众号“少数派”(ID:sspaime),作者:Levinson。

今年初收到了交行的一条短信,说有数字人民币的红包可以抢,当时随手申请了一下试用体验就抛到了脑后。最近看到关于数字人民币的讨论越来越火热,前不久支付宝也接入了数字人民币,让我感受到了一种类似当年线下刚开始可以用移动支付时候的吸引力。

数字人民币能替代微信、支付宝吗?上手体验过后我想说……

下面先来简单介绍一下数字人民币吧,以及为什么我觉得它会是下一个移动支付大事件。

什么是数字人民币?

数字人民币简称 DC/EP(Digital Currency/Electronic Payment),其实就是数字化的纸币,功能和属性与纸钞完全一样,只不过形态是数字化的。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示:

我们现在的数字人民币并不是一种新的货币,实质上它就是数字形式的法定货币,也就是说是人民币的数字化形态。另外一点就是和纸钞、硬币等价,换句话说,数字人民币主要定位于M0(流通中的现钞和硬币)。

中国人民银行发行数字人民币是要从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手,并非要取代所有的人民币。在商业银行账户里的余额,实际上已经是以数字化形态存在了,没有必要再进行替换。

数字人民币怎么发行?

发行纸质现金需要印钞、铸造、发行、流通、贮藏、回收,这一系列的过程会产生人力物力财力成本,通俗的例子比如纸、油墨、ATM 机,运钞机,运钞人员,磨损钞票的回收等等费用。而数字人民币就没有这些成本。

数字人民币运营采用的是双层运营体系,即“中央银行-商业机构”的模式,人民银行先把数字货币兑换给银行或者其他运营机构,再由这些机构兑换给公众。公众去商业银行兑付、赎回数字人民币,银行不会收取兑出和兑回的服务费。在可预见的将来,数字人民币将与纸钞长期并存。在数字人民币时代,微信和支付宝的钱包里会增加数字人民币这一内容,我们依然可以使用微信和支付宝进行支付,只不过支付的工具里面不仅包括银行存款货币,还增加了数字人民币这个选项。

发行数字人民币,是否会增加流通中的人民币总量?

数字人民币采用的双层运营体系决定了其发行既不会对现有金融体系产生较大影响,也不会对整体经济带来影响。据介绍,中国人民银行不直接对公众发行和兑换,而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构,再由这些机构兑换给民众,运营机构需要向中国人民银行缴纳 100% 准备金,1∶1 进行兑换。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样,因此不会对现有金融体系产生大的影响,也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。

而微信支付宝或者说微众银行和网商银行很可能也成为其中一家运营机构存在。

数字人民币有什么优势?

  • 便捷性:数字人民币不需要绑定银行卡,不依赖于银行账户就能实现价值转移,这一点和现金一样,现金也是只由央行发行,在人和人直接转移是和商业银行没任何关系的。我们只需要申请数字人民币钱包,把数字化的人民币充进钱包,就可以用它来完成交易,部分场景甚至不需要联网。而目前微信支付宝都是必须通过商业银行的,如果不绑定一张银行卡,你收到的微信红包的钱或者支付宝余额里的钱就无法提现。而微信支付宝和银行间的结算等过程也是非常复杂的,就不过多赘述了。
  • 法偿性:央行发行的数字货币属于法币,由政府信用背书,普及后和纸质人民币一样,任何机构和个人都不能拒绝接受,否则违法。大如腾讯阿里,都不可能和国家信用相比,万一这俩巨头破产,或许经过破产清算后,你账户里的一百块钱只能拿回十块。而央行则是没有破产风险的,或者说就算会破产,但真要到这地步,能不能拿回来其实都意义不大了。

数字人民币则具有匿名性,就好比拿纸质现金你去买了啥根本没人知道,除非老板认识你或者日后查监控来辨认到你。不过数字人民币的匿名是可控匿名,具有可追溯性。对于日常小额支付,钱包只需手机注册不需绑银行卡,商家收了你的数字人民币也不知道你是谁;如果上传身份证和银行卡,则可以有更大的限额;如果去银行面签,甚至可以没有限额。由于数字人民币是一串数字信息,可以清楚记录货币的流动去向,所以你想用它来犯罪,国家可以知道得一清二楚。但不管怎么说,对于普通人,交易数据曝露给国家总比交给微信支付宝安全对吧?央行肯定是不会通过倒卖用户个人信息牟利的,隐私泄露的风险极小。

  • 匿名性:对微信和支付宝来说,你的每一笔交易都会在它们的平台上记录,你的消费行为在二马面前暴露得干干净净,他们就可以再进行精准营销掏空你的钱包。比如某些有匿名性需求的成人情趣用品之类的消费,你肯定不希望买完以后再上网发现各处的广告位都在给你推荐新款吧!
  • 双离线支付:现在的微信支付宝需要至少一方在线才能达成交易,而数字人民币则可以在双方都离线的极端情况下依然达成交易,就像是我们用纸质现金买东西,完全不需要联网。使用数字人民币只需要两方的手机碰一碰就可以达成交易。根据中国人民银行发布的专利,数字人民币的双离线支付可以通过数字货币芯片卡(可能会集成在手机SD或SIM卡中)来实现,付款钱包在断网时构造交易报文(收款人 ID,付款额)并签名,通过 NFC 发给收款方,收款钱包在联网后再由央行数字货币系统来进行交易校验,交易成功并记录。双离线支付可能还是存在双花问题,就是同一笔钱重复花两次或多次,因为从发生交易到收款方联网后系统进行校验是有时间差的,所以央行表示目前数字人民币只用于小额、零售、高频的业务场景,可以对离线交易采取限制额度、次数来缓和双花问题。但也有专家表示,每个数字货币都具有唯一 ID,用户不可在短时间内重复消费同一 ID 数字货币,也可以解决双花问题。

数字人民币 App 初体验

准备开始体验数字人民币,我就去 App Store 搜了一下,发行并没有叫「数字人民币」的这么个 App,切换到国区发现还是没有。这勾起了我的好奇心,是 iOS 用户无法使用吗?或者难道央行也要搞个 TestFlight 测试?一番搜索了解后才知道,原来是要用到 App Store 里被遗忘已久的「兑换」功能!

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通过兑换功能兑换

在银行网页上填写好姓名(不一定要实名)和手机号后就可以获得兑换码了,到国区的 App Store 输入兑换码即刻开始下载安装。

Android 手机可在银行网页上直接下载 apk 文件安装。(注意别自己去网上搜,可能下载到假的 apk,被钓鱼了银行卡号和身份信息)

打开 App 后,先用刚才留的手机号注册,完成后可选一个银行或者支付宝来开立你的第一个数字人民币钱包:

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可以看到,除了五大行和邮储银行外,还有支付宝和微信对应的金融机构——网商银行和微众银行,目前已经可以用网商银行开立钱包了,但不能充值,而微众银行则还不能开立。

值得一提的是,这里你随便选一个银行都可以,并不一定要你拥有它的银行卡,因为充值和存银行的时候可以从别的银行 App 付款,或者存到你自己的银行卡。

我开通了一个建行的和一个交行的,外加一个支付宝:

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总额五元

刚开始都是0元余额,要开始使用,先要往钱包里充值。

不用担心,数字人民币的充值和提现都是不收取任何手续费的,完全的来去自由。

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未绑定银行卡的时候,可以选择调起手机银行 App 直接充值,绑定银行卡后就只能从绑定的银行卡充值了。

上图是我从招行 App 充值了10元到建行的钱包。

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日常使用的主界面和点钱包后进入的交易记录界面

在主界面上划和下划分别是付款和收款功能:

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可以看到,收款就是和支付宝微信一样,展示一个二维码,朋友用他的数字人民币 App 扫你的二维码就可以输入金额直接付钱给你,相当于递给了你一张纸币;你也可以自己设置一个收款金额让朋友直接付。

而付款界面可能是日常试用频率最高的,日后数字人民币普及了,在商家处买瓶水就可以展示这个二维码让商家扫,体验和微信支付宝一样,但是商家是不能拒收的,因为数字人民币是法币,除非技术条件达不到,否则拒收就是违法了。

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长按图标也是有快捷菜单的

除了二维码,付款还可以用碰一碰的方式,也就是NFC,iOS 上目前只支持碰一碰向商家付款,Android 系统因为 NFC 的开放性可以额外支持两台手机之间的碰一碰付款,但需要将系统的默认付款应用为数字人民币 App,可能会影响日常刷公交卡的体验。

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值得一提的是,由于 NFC 方式比二维码更安全,所以可以在部分支持数字货币芯片卡(可能会集成在手机 SD 或 SIM 卡中,目前 Mate 40 系列手机自带这个芯片)的手机上实现双离线收付款,也就是在支付双方都没有网络的极端情况下也能完成支付。

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彩蛋:这个码是可以扫出来付款的……

部分商家处有这种 NFC 和二维码二合一的收款牌,希望路边小贩有朝一日也能用这个来实现NFC 收款,就看芯片成本能降到多低了。

我在线下还没有碰到能用数字人民币付款的商家,所以只能体验一下和朋友之间通过手机号来转账的功能了。

注册的时候用的手机号就是你的钱包号码了,也是在上文的付款界面选择第三种方式「转钱」就可以通过朋友的手机号给他付钱了:

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非常简单,和支付宝的转账功能体验基本一致。

另外一个可以花掉钱包里的数字人民币的途径是子钱包,目前有京东、苏宁、盒马、饿了么、滴滴、顺丰都已经支持了数字人民币支付,但需要用户手动打开子钱包开关才可以。

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等数字人民币普及后,不管是在京东还是淘宝,都可以花你存在任何地方的数字人民币了,还是那句话,法币是不能拒收的,如果淘宝拒收你存在微信/微众银行里的数字人民币,央行就要找他麻烦了。

最后,如果你体验完还是花不掉最后一点余额,也可以将余额存回银行。(试点的各地政府发的数字人民币红包不行)

数字人民币能替代微信、支付宝吗?上手体验过后我想说……

以上就是我目前的一些使用体验分享,整体感觉这个 App 的设计和交互还是可以的,期待日后逐渐普及开来后,体验能更上一层楼。也希望 Apple Cash 能借这个机会入华,支持将数字人民币直接存在里面,付款时就不需要打开数字人民币 app 而是直接将手机碰一碰NFC标签就能调起 Apple Pay 支付。目前还不清楚现款 iPhone 在硬件上是否支持,不过下一代国行版本是有希望将 Secure Enclave、Secure Element 与 DC/EP 实现兼容的。

支付宝微信会走向何方?

根据上文所述,我以后能用数字人民币的地方,就会尽量用数字人民币,而不是微信支付宝了。而商家由于收到数字人民币后提现存银行是不收任何手续费的,也会倾向于接受数字人民币付款而不是微信支付宝。那是不是意味着这两大移动支付巨头会走向没落呢?

当然不会。

首先,数字人民币没有理财增值的功能。就好比现金藏在家里不会增值,反而会随着通货膨胀而贬值。所以,如果有大额的存款,不管是原来的纸币还是数字人民币,想保值还是需要投资股票基金或者购买货币基金,余额宝和微信零钱通都依然还是一个比较方便的选择。

同时,微信支付宝已然成为了社会基础设施,远程缴纳电费水费暖气费都在这上面实现,这些都是便捷支付的一部分,极大提高了用户体验,而央行是没有精力,也没有必要做这些配套设施的。

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开立网商银行钱包后支付宝内就会出现数字人民币入口,弹出的教程里可见还是可以直接通过支付宝扫码来进行数字人民币支付

另外,腾讯和阿里都在积极配合数字人民币的推广普及,估计不久的将来,又会重现红包大战的胜景。我已经收到了交行的推广短信,邀请一个好友开立交行的数字钱包就可以获得最高35元的数字人民币红包,作为国有商业银行来说这确实是一个从两大巨头手里收复移动支付失地的一次巨大机遇。可以想见,腾讯阿里也不会坐以待毙,一定会不惜代价把用户继续留在自己的 App 里,对用户来说,能薅则薅就对了!

如果你也想体验一把数字人民币,记得留意线上线下的各种试点活动,数字人民币目前在我国还处于内测阶段,并非每一位申请者都可以通过审核,但是银行对申请者没有特殊限制,无论申请人是本地还是外地,在上海、苏州等参与内测的城市均可申请。

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